Kredi Ödeme Planı Hesaplama

Kredi Taksit Ödeme Planı Oluşturma Aracı

İhtiyaç Kredisi Ödeme Planı

Konut Kredisi Ödeme Planı

Taşıt Kredisi Ödeme Planı

Kredi ödeme planı hesaplama aracıyla farklı türdeki krediler için kredi geri ödeme planı oluşturabilirsiniz.

Kredi Ödeme Planı Nedir?

Kredi ödeme planı kullanılan bir kredi için oluşan taksit tutarlarının hangi tarihlerde ödeneceğini gösteren bir tablodur.

Bu tablo içerisinde ilk sırada taksit ödeme tarihi bulunur. Belirtilen taksit tutarının hangi tarihte ödenmesi gerektiğini gösterir.

Tablonun ikinci önemli unsuru taksit tutarıdır. Kullanılan kredi tutarı ve faiz oranına göre hesaplanan taksit tutarı toplamını gösterir.

Tabloda yer alan anapara bölümünde belirtilen taksit içerisinde hesaplanan anapara ödemesinin tutarını gösterir. Anapara ödemesi taksit sayısı üzerinde ilerledikçe artmaktadır. Bunun nedeni taksit içindeki faiz tutarının düşmesidir.

Taksit tablosundaki faiz bölümü belirtilen taksit içinde hesaplanan faiz tutarını gösterir. Faiz tutarı ilk başta anapara borcu yüksek olduğu için daha yüksektir. Taksit ödemeleri ilerledikçe anapara borcu düştüğünden hesaplanan faiz tutarı da buna göre düşer.

KKDF bölümde o taksit için hesaplanan faiz için ne kadar KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) ödemeniz gerektiğini gösterir. Güncel KKDF oranı %15’tir ve faiz tutarı üzerinden hesaplanır. Taksit ödemesi ilerledikçe KKDF tutarı da düşer. Yürürlükteki düzenlemelere göre konut kredisi için uygulanmamaktadır.

BSMV bölümünde sıradaki taksit için ödemeniz gereken faiz tutarına göre hesaplanan BSMV (Banka Sigorta Muameleleri Vergisi) tutarını gösterir. Güncel BSMV oranı %5’tir ve belirtilen faiz tutarı üzerinde hesaplanır. Kanun gereği konut kredileri için uygulanmamaktadır.

Son olarak bakiye bölümünde ise ödemesi gerçekleşen taksit tutarının ardından kalan kredi borcunu gösterir. Anapara bakiyesinden farklı olan bakiye kalan kredi borcu tutarıdır. Bunun içerisinde ödenecek faiz ve vergiler dahildir.

Kredi Ödeme Planı Nasıl Oluşturulur?

Ödeme planı hesaplama kredi türüne göre farklılık gösterdiğinden Kredi ödeme planı oluşturmak için öncelikle kredi türünü seçmelisiniz. Kredi türleri arasında ihtiyaç kredisi, konut kredisi ve taşıt kredisi bulunmaktadır.

Kredi türünü seçtikten sonra kredi tutarını girmelisiniz. Kullanmak istediğiniz kredi tutarı taksit ödeme planının en temel verilerinden bir tanesidir. Tüm tablo içeriği kredi tutarına göre hesaplanır bu tutarı istediğiniz kadar değiştirerek farklı ödeme planları oluşturabilirsiniz.

Kullanmak istediğiniz kredi vadesi girmeniz gereken bir diğer bilgidir. Krediyi kaç ayda ödemek istiyorsanız buna göre vade seçmelisiniz. Farklı vade seçenekleri ile istediğiniz kadar ödeme planı oluşturabilirsiniz.

Kredi ödeme planı oluşturmak için girmeniz gereken son bilgi ise faiz oranıdır. Bankadan aldığınız veya öngördüğünüz faiz oranını ondalık bölümü nokta ile ayrılmış olarak girebilirsiniz. Farklı faiz oranları girerek bir çok faklı taksit ödeme tablosu oluşturabilirsiniz.

Kredi Ödeme Planı Çeşitleri

1- Eşit Taksitli Ödeme Planı

Sabit taksitli ödeme planı olarak ta bilinen bu ödeme planı tüm bankalar tarafından en çok uygulanan kredi geri ödeme planıdır. Bu türün özelliği kredi tutarına göre hesaplanan taksit tutarı vade süresince değişmemektedir. Her bir taksit ödemesi eşit tutarda hesaplanır. Kredi ödeme planı hesaplama aracında sabit taksitli ödeme planı oluşturulmaktadır.

Eşit taksitli ödeme planı seçtiğinizde her ay aynı tutarı ödeyeceğinizden, aylık gelirinizin sabit olduğu durumda sizin için daha kolay belirlenebilen bir tutar olacaktır. Sabit taksitli ödeme planında faiz artışlarından kötü yönde etkilenmeyeceğiniz gibi faizler düştüğünde yeniden yapılandırma esnasında avantaj elde edebilirsiniz. Bu yolla kredi maliyetinizi düşürebilirsiniz.

2- Artan Taksit Tutarlı Ödeme Planı

Genellikle konut kredileri için tercih edilebilecek bu ödeme planında taksit tutarı kredi vadesi süresince belli oranda artış gösterir.

Bu seçenek özellikle kredi ödemelerinin başında düşük gelir düzeyi elde edeceğini ve bu gelirin ilerleyen dönemde yükseleceğini öngörenler için avantajlıdır. Kredi vadesinin başlarında daha düşük taksit ödeyerek, ödeme sıkıntısı yaşamayabilirsiniz. İlerleyen taksitlerde geliriniz enflasyona göre de artış göstereceğinden daha rahat bir ödeme imkanı olacaktır.

Artan taksitli ödeme planının dezavantajı ise kullanılan kredinin maliyetinin yükselmesidir. Kredi faiz oranı her bir taksit için kalan anapara üzerinden hesaplanmaktadır. Artan ödemeli ödeme planında anapara ödemeleri başlangıçta daha düşük olduğundan anapara borcu daha yüksek olur ve buna göre ödenen faiz tutarı daha yüksektir.
Özellikle konut kredisinde kredi tutarı ve vadesi yüksek olduğundan çok ciddi maliyet artışına neden olur. Kredi yıllık maliyet oranı hesaplama yaparak bunu öğrenebilirsiniz.

3- Azalan Taksit Tutarlı Ödeme Planı

Yoğunlukla konut kredileri için uygulanan bu ödeme planı, kredi maliyetini düşürmek isteyenler için uygun bir seçenektir. Taksit tutarı ödeme süresinin başlarında daha yüksek, vade ilerledikçe taksit tutarı belli oranda düşüş gösterir.

Başlangıçtaki bu yüksek taksit tutarını karşılayacak gelir düzeyine sahipseniz, kredi maliyetini çok ciddi oranda azaltabilirsiniz. Bunun nedeni ise başlangıçta daha fazla anapara ödemesi gerçekleştirildiğinden azalan anapara borcudur. Buna göre ödenecek faiz tutarı da düşecektir.

Bu ödeme planının dezavantajı ise kredi faiz oranlarının düştüğü bir ortamda kredi yapılandırma sürecinde maliyet azaltma konusunda zorlanacağınızdır. Çünkü kredi borcunun büyük bir bölümünü yüksek faiz oranı ile ödemiş olursunuz ve faiz düşüşünden yeterli oranda yararlanamayabilirsiniz.

Eğer faiz oranlarında bir düşüş beklentiniz varsa bu ödeme planı size göre değildir.

4- Ara Ödemeli Kredi Ödeme Planı

Ara ödemeli planda, istediğiniz dönemler için ara ödemeler belirleyebilirsiniz. Yapılacak bu ara ödemeler ana para borcunu düşüreceğinden kredi maliyetini ciddi oranda azaltacaktır. Bu ödeme planı seçeneği özellikle gelirinde dönemsel olarak artış gösterenler için uygundur. Örneğin belli bir dönemde alacağınız prim vs. gibi bir ödemeyi direk ara ödeme olarak kullanabilirsiniz.

Bu ödeme planının dezavantajı beklenen gelirin gerçekleşmemesi durumunda ödeme konusunda sıkıntı yaşamaktır. Ayrıca faiz düşüşlerini etkin bir şekilde değerlendiremezsiniz. Çünkü ara ödemeler kredi kullandığınızdaki faiz oranı üzerinden hesaplanmıştır ve anapara ödemesinin büyük bölümünü bu ara ödemeler aracılığıyla yapmış olursunuz.

5- Ertelemeli Ödeme Planı

Taksit ertelemeli ödeme planında genellikle ilk taksitler daha sonra ödenmek üzere ertelenir. Son düzenlemelere göre bankaların sunabileceği en fazla erteleme süresi 3 ay ile sınırlandırılmıştır.

Kredi kullandıktan birkaç ay içinde taksit ödemesi yapılmayacağından özellikle kredi kullanımı sırasındaki finansal sıkıntıları giderebilecek belli bir süre elde etmiş olursunuz. Ancak hesaplanan taksit tutarı ertelenmiş olarak düşünülse de ertelenen bu taksit tutarı ileriki bir vadede ödeneceğinden daha yüksek tutarda olacaktır. Aynı zamanda anapara borcu daha yüksek olacağından kredi maliyetinin artmasına neden olacaktır.

6- Esnek Taksit Ödeme Planı

Özellikle konut kredileri için tercih edilen esnek ödemeli plan belli kredi kullanımı sırasında banka ile üzerinde mutabık kalmanız gereken bir ödeme planıdır. Gelir düzeyi sabit olmayan ve belli dönemlerde eline geçecek gelirin belli olan kişiler için uygundur. Bu seçenekte taksitler farklı tutarlarda başlangıçta belirlenir ve kredi vadesi boyunca bu plana göre ödemeler gerçekleşir.

Bazı bankalar yapılacak bu ek ödemeler için sınırlama getirebilir, bir çok banka bu ek ödemelerin anaparanın %30’unun üstüne çıkmamasını istemektedir. Burada önemli olan ödeme planını gelirinize göre tutarlı bir şekilde belirlemektir. Eğer ödemelerde bir gecikme yaşarsanız, ödeme planı değiştirme adı altında ceza ödemek zorunda kalabilirsiniz.

7- Balon Ödemeli Taksit Planı

Konut kredileri için uygulanan balon ödemeli kredi ödeme planında eşit olarak yapılan kredi taksit ödemelerinin sonunda büyük bir ödeme yapılır. Özellikle eline belli bir dönemde yüksek miktarda para geçecek kişilerin tercih edebildiği bu ödeme planı, kredi taksitlerinin düşük olmasından dolayı tercih edilebilir.

Kredi taksitlerini ödedikten sonra elinizdeki para ile kalan tüm borcu tek seferde balon ödeme ile kapatabilirsiniz. Yatırımcılar için avantajlı olan bu seçenekte, örneğin satın aldığınız bir konutu belli bir dönem sonunda elden çıkarmak isterseniz, bu dönemde elde ettiğiniz satış geliri ile kalan kredi borcunu direk kapatabilirsiniz. Böylece daha düşük faiz ödeyerek, kredi maliyetini düşürmüş ve her hangi bir ceza ödemek zorunda kalmamış olursunuz.

Kredi Ödeme Planı Örneği

İhtiyaç kredisi, konut kredisi veya taşıt kredisi için ödeme planı hemen, hemen aynıdır. Hangi bankadan kredi kullanırsanız kullanın ödeme planı temel olarak aynıdır.

10.000 TL tutar, %1.20 faiz oranı ile 12 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi için örnek kredi ödeme planını aşağıdaki gibidir.

Ödeme Planı / Taksit Tablosu
AY TAKSİT ANAPARA FAİZ KKDF BSMV BAKİYE
1 913,38 769,38 120,00 18,00 6,00 9.230,62
2 913,38 780,46 110,77 16,62 5,54 8.450,17
3 913,38 791,69 101,40 15,21 5,07 7.658,47
4 913,38 803,09 91,90 13,79 4,60 6.855,38
5 913,38 814,66 82,26 12,34 4,11 6.040,72
6 913,38 826,39 72,49 10,87 3,62 5.214,33
7 913,38 838,29 62,57 9,39 3,13 4.376,04
8 913,38 850,36 52,51 7,88 2,63 3.525,68
9 913,38 862,61 42,31 6,35 2,12 2.663,07
10 913,38 875,03 31,96 4,79 1,60 1.788,04
11 913,38 887,63 21,46 3,22 1,07 900,41
12 913,38 900,41 10,80 1,62 0,54 0,00
10.961 10.000 800 120 40

Kredi Ödeme Tablosu Excel

Eğer Excel programı kullanıyorsanız, kredi ödeme planını program aracılığıyla oluşturabilirsiniz. Excel’in içinde yer alan birkaç formülü kullanmanız gerekmektedir. Bunların başında DEVRESEL_ÖDEME formülü gelir. Bu formülün kullanacağı verileri girerek eşit ödemeli bir kredi için taksit tutarını bulabilirsiniz.

Tabloda yer alan bilgileri hesaplamak için çeşitli formüller yazmanız gerekmektedir. Bunun için iyi bir Excel kullanıcısı olmanız gerekir, bunun yerine aracımızı istediğiniz kadar kullanarak farklı ödeme planları oluşturabilirsiniz.

Ne Kredisi
Kredileri Karşılaştır
  • İhtiyaç (0)
  • Konut (0)
  • Taşıt (0)
Karşılaştır
0